11:45 - 12.12.17
Категория: Общество

Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты

Россияне стали активно гасить свои кредиты досрочно. Финансисты называют эту стратегию верной. Какими подходами стоит руководствоваться при досрочном погашении долгов?


По данным НБКИ, досрочное погашение розничных кредитов за первые 3 месяца 2016 года выросло на 67% по сравнению с первым кварталом 2015 года. За три месяца этого года россияне выплатили до окончания срока более 950 тыс. кредитов. Данные для исследования предоставили в НБКИ более 3700 финансовых организаций. При расчетах учитывалось количество полностью досрочно выплаченных ипотечных, потребительских, автокредитов, кредитных карт и займов в МФО.



Тенденцию досрочного избавления от долгов НБКИ зафиксировала еще в четвертом квартале 2015 года — тогда граждане погасили досрочно 720 тыс. займов. В первую очередь заемщики расплачиваются по потребительским кредитам: в первом квартале этого года было погашено 640 тыс. таких кредитов. На втором месте — кредитные карты и микрозаймы.



Основной причиной роста досрочного избавления от долгов НБКИ называет окончание сроков сверхдоходных депозитов, которые банки открывали в конце 2014 года и начале 2015 года после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%. «Средства с этих депозитов люди и направили на досрочное погашение кредитов», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Волков говорит, что потребительские кредиты люди гасят чаще из-за того, что их больше всего. По его словам, доля займов на покупку потребительских товаров превышает 2/3 всех розничных кредитов.



Правильное поведение



При досрочном погашении кредитов стоит обратить внимание на несколько параметров — сумму, срок, ставку по кредиту и оставшееся время на его выплату. Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова считает, что важно начинать с самого дорогого кредита. «Если у заемщика одновременно открыты несколько разных кредитов, например, и потребительский, и карточный, то первым выплачивается кредит с самой высокой ставкой», — говорит она.


Нужно обращать внимание не только на ставку, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Значение имеет эффект, который окажет частичное досрочное погашение на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. По этому критерию наиболее выгодным по-прежнему остается погашение относительно коротких потребительских кредитов», — отмечает Смирнова.



Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.



Финансовые возможности



Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.



Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.


Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.


Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.


Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.



Все под контролем



По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.



Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».



Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно. 
 

 

http://money.rbc.ru/

Другие новости в этой категории
Читайте также:

Авто

13:05 09.12.18
Проверка авто по VIN: полезный сервис или развод?

Проверка авто по VIN: полезный сервис или развод?, Наши коллеги-журналисты с портала Авто@Mail.Ru протестировали несколько интернет-сервисов, предоставляющих историю подержанных автомобилей по VIN. Результаты эксперимента оказались удивительными.   Если вы покупаете подержанный автомобиль,...

Рынок труда

08:00 03.12.18
Ученые установили, какое количество вина полезно для сердца

Ученые установили, какое количество вина полезно для сердца, Слухи о том, что россияне стали реже умирать от сердечно-сосудистых заболеваний (ССЗ), сильно преувеличены. Слухи о том, что россияне стали реже умирать от сердечно-сосудистых заболеваний (ССЗ), сильно преувеличены. По данным Росстата...

Городские мероприятия. Анонсы

23:09 02.12.18
Новогодние праздники в 2019 году: как отдыхаем

Новогодние праздники в 2019 году: как отдыхаем, В канун Нового года начинается предпраздничная суматоха, а большинство россиян уже в предвкушении долгих каникул, ставших традиционными для нашей страны. Хотя планировать, как будем отдыхать в новогодние праздники в 2019 году, ещё рановато, всё же м...

В мире моды

23:06 02.12.18
Гигантская женщина-робот на показе мужской коллекции Dior pre-fall 2019

Гигантская женщина-робот на показе мужской коллекции Dior pre-fall 2019, Ким Джонс и японский художник Хадзимэ Сораяма осуществили невозможное Сегодня в Токио проходит дебютный для модного Дома показ мужской pre-fall-коллекции. Событие, без преувеличения, исторической важности. Специально д...

Происшествия

23:03 02.12.18
Снежная буря в Тюмени обернулась 10-балльными пробками, авариями и опозданиями на работу

Снежная буря в Тюмени обернулась 10-балльными пробками, авариями и опозданиями на работу, Небольшой снегопад аукнулся утром, 29 ноября, 10-балльными пробками и многочисленными жалобами тюменцев на плохую уборку улиц. Жители Тюмени рассказывают, что передвигаться по городу пешком сейчас затру...

Город

13:45 26.03.18
Синоптики обещают "мощное потепление" в столице с 3 апреля

Синоптики обещают "мощное потепление" в столице с 3 апреля, Климатическая весна придет в столицу 3 апреля. С этого дня в мегаполисе ожидается резкое потепление. "Начиная с 3 апреля, с опозданием ровно на неделю, в столицу придет климатическая весна – мощное потепление, которое к Пасхе...

Сад-Огород

13:45 18.01.18
Питтоспорум — курчавое чудо

Питтоспорум — курчавое чудо, Среди крупных комнатных любимцев кустарники или деревья, внешность которых одновременно казалась бы экзотичной и классической, встретишь не часто. Именно так выглядит питтоспорум. Издалека густая крона кажется просто аккуратной, но стоит приблизиться к растению, как с...

Недвижимость

16:22 29.12.17
Более 100 нижневартовских семей дождались переселения из ветхого жилья

Более 100 нижневартовских семей дождались переселения из ветхого жилья, Нижневартовские семьи, прожившие много лет в ветхом жилье, сегодня в торжественной обстановке получили заветные ключи от новых квартир. Об этом сообщили в управлении по взаимодействию со СМИ администрации города.  Дом,...

Ярмарка использует Ваши метаданные (cookie, данные об IP-адресе и местоположении) для корректного функционирования сайта. Дальнейшим времяпровождением на сайте вы даете свое согласие на обработку данной информации.